Chéri(e), y'a pas que le taux qui compte dans ton prêt immo
Se comparer, voilà une coquetterie bien française ! On ne parlera pas ici de salaires, de grosses voitures et autres attributs. Non, le nouveau parangon dans l'échelle sociale, l'étalon de la réussite est désormais… son taux de crédit immobilier.
Qui n'a pas vécu un dîner sans qu'un ami ou un collègue ne se vante d'avoir « négocié comme un ouf » son prêt immobilier ? Un repas de famille où le cousin Jean-Louis assure avoir « mis son banquier en slip » en se tournant vers vous pour lâcher un « J'ai eu 0,9 %. Et toi ? » Evidemment, vous faites pâle figure avec votre 1,1 %. La prochaine fois que vous le croisez, votre banquier va vous entendre.
Vous n'êtes pas seul à vous sentir tout petit : le taux immobilier, c'est le drame des machines à café et des sorties d'école. Tant pis si vous aviez mieux à faire le samedi que le tour des trop nombreuses agences bancaires de votre quartier.
Mais tout cela est-il bien raisonnable ? A-t-on raison de reluquer le taux dans l'assiette de son voisin ? C'est parti pour une dissertation en trois points.
Oui, notre taux immo dit quelque chose de nous
On n'a pas tout à fait tort de faire du taux immobilier un marqueur social digne d'une Rolex à 50 ans. Car les banques réservent effectivement les meilleurs taux aux dossiers les plus reluisants.
Et parmi les critères qui permettent d'avoir les meilleurs taux, le premier d'entre eux, c'est tout simplement : vos revenus ! Oui, c'est moche. Votre copain de collège devenu trader va effectivement se voir offrir un taux plus sexy que le vôtre. Mais pourquoi une telle injustice ?
Parce que le banquier qui vous propose un crédit immobilier sait qu'il vous embarque pour huit ans en moyenne ! Huit ans pendant lesquels il va vous arriver plein de choses (on vous le souhaite en tout cas), et donc plein de nouveaux besoins bancaires et d'assurance. Huit ans pour répondre à vos besoins bancaires et faire tourner sa boutique.
Bien sûr, les hauts revenus sont mécaniquement ceux qui vont épargner le plus. N'oubliez jamais, l'épargne est la principale source de revenus des banques. CQFD.
Non, le taux ne dit pas tout
Mais attention, un bon taux peut cacher un mauvais crédit. Eh oui, il faut rentrer dans le détail…
Déjà, parce que le taux d'intérêt n'est pas le seul déterminant du coût de votre crédit. Il faut aussi penser à comparer le coût de son assurance emprunteur où se nichent bien souvent de grosses surprises. Attention aussi aux frais de dossier en tout genre.
Ensuite, parce que tous les crédits immobiliers ne se valent pas. Illustration : une banque vous propose d'emprunter 20.000 euros de plus, vous pouvez alors décider de faire des travaux ou encore de placer cet argent sur un support bien rémunéré et peut-être gagner plus que ce que vous coûte le crédit. Pas mal non ?
Enfin, parce que comme on le disait plus haut, prendre un crédit immobilier c'est s'engager durablement avec une banque. Et si ça ne se passe pas bien, si votre conseiller ne répond jamais, si l'appli de la banque est un calvaire, voire si dès la mise en place de votre crédit la banque est archi en retard… à quoi bon avoir le meilleur taux ? Vous n'êtes pas venu ici pour souffrir, ok !
Faites le bon choix, comparez
Bref, votre cousin issu de germain est bien gentil avec son taux à 0,9 %, mais rien ne dit que cet objectif doit être le vôtre.
Pour trancher, réfléchissez à vos besoins. Peut-être voulez-vous emprunter sur une longue durée avec une mensualité faible pour pouvoir faire ensuite des investissements locatifs ? Ou emprunter plus, ou bien chercher une banque qui vous permettra de rembourser votre prêt sans pénalité ? Des arbitrages qui peuvent faire augmenter votre taux et dont vous auriez tort de vous priver. Après tout, c'est votre projet !
